偏远地区金融服务抵达不到、中小企业贷款缺乏抵押物、期限错配造成资金周转高成本，是压在广大中小微、民营企业和农业经营者头上融资难、融资贵的“三座大山”。
如何破题？在绍兴，监管部门推动银行业、保险业转变理念，打破传统信贷模式，以服务经济“畅通行动”为抓手，打造掌上银行、伙伴银行及无还本续贷的新型业务模式“三大法宝”，提升了普惠金融服务覆盖率、可得性和满意度，坚守住“满足人民群众日益增长的金融需求”的初心和使命。
通过持续性强化小微、民营企业等重点领域和乡村薄弱环节的支持力度，绍兴的普惠金融服务短板逐一补齐。至9月末，绍兴普惠型小微企业贷款余额.33亿元，较年初增加.64亿元，增长33.1%，高于各项贷款增速16.87个百分点。6月底，法人银行涉农贷款余额亿元，比年初增加.5亿元，增长19.26%，显示出普惠金融“绍兴样本”的积极成效。
掌上金融“空白”地带全覆盖
以绍兴银保监分局组织开展的改革转型“提质行动”为契机，绍兴银行积极推进转型升级重点项目建设，成功上线“移动银行”项目。如今，绍兴银行客户经理通过PAD，就可以为集镇偏远地区的客户提供上门开卡、办理贷款申请等服务，打通了农村金融服务“最后一公里”。
绍兴银保监分局鼓励银行充分利用移动互联网及通信技术的发展，加快移动终端等流动服务设施建设，主动走出网点、走近基层，把金融服务送上门。包括绍兴银行在内的当地20余家银行已全面推广PAD工作服务站等移动展业平台，实现上门办理开卡、贷款签约、贷款审批等全流程体验，有效满足老年客户、偏远地区等群体的服务需求。
据了解，打通普惠金融“最后一公里”是在绍兴银保监分局明确提出并大力实施“基础金融服务不出村（社区）、综合金融服务不出镇（街道），高端金融服务不出城（区县）”的普惠金融工作目标下实现的。借此，监管部门同时推进银行创新整村授信、社区化营销、网格化管理等形式，实施基础金融“村村通”工程，广泛布设网点和多样化的服务终端。
网上银行、手机银行、
人保财险绍兴市分公司利用在线理赔一体化处理平台，实现“查勘、定损、理算、核赔”一体化线上处理，努力做到让客户“一次也不用跑”。截至8月末，该公司通过线上全流程处理赔案余件，线上案件处理比例超60%。
积极推进金融服务全覆盖的同时，绍兴银保监分局非常重视偏远地带的金融知识和金融意识的普及教育工作，实现“增资”和“增智”相结合。“送金融知识下乡”“金融普惠行”“金融夜讲堂”等一系列丰富多彩的活动把知识和服务融进一个个生动的节目，送到了田间地头。其中，嵊州农商银行还实践并总结出了“越乡情金融夜讲堂”服务模式，足迹遍及嵊州多个行政村。
银行服务触角不断延伸，年以来绍兴共消除金融服务空白村24个，目前已实现行政村金融服务全覆盖。园区企业融资质押“一对一”
缺乏有效的抵押担保是摆在小微企业融资面前的现实困境，而绍兴银行业却突破了传统金融业务，以小微企业成长性与实际还款能力，作为普惠型小微企业贷款信贷配给与倾斜投放的主要依据，单列信贷规模、加大信贷投入。金融资源源源不断地向小微、“三农”等领域倾斜，实体经济获得感大大提升，其背后是绍兴银保监分局对金融支持相关主体，确保风险保障的平等获得的重视。
绍兴银保监分局发挥考核“指挥棒”作用，不断督促机构加大小微企业贷款的投放力度。具体而言，根据省委省政府“亩均论英雄”改革和小微企业园建设提升决策和浙江银保监局联动其他部门下发的《关于进一步深化“4+1”小微金融工作行动方案的通知》等相关部署，绍兴银保监分局高质量全面推进小微企业园分类建档和授信工作。
在绍兴银保监分局的指导下，目前82家小微企业园均已经建立“一对一”的主要伙伴银行。在前期对小微企业园及入园企业的金融服务情况摸底调研基础上，监管部门挑选出授信业务量最大的银行，作为小微企业园主要伙伴银行的备选单位。确定主要伙伴银行名单后，该部门将小微企业园管理方联系方式和入园企业清单下发给银行机构，要求各主要伙伴银行确定对应小微企业园区金融服务的具体经办机构和对接责任人，确保了每个园区必有1家以上银行网点对接，1个以上客户经理专项提供咨询服务。
在绍兴，中小企业的融资门槛普遍降低，信贷支持力度不断加大。绍兴银保监分局一方面引导银行合理提高信用贷款占比，注重审核第一还款来源，减轻对抵押担保的过度依赖；另一方面推动银行不断创新担保方式，以知识产权、应收账款等为抵质押物发放贷款，以提高中小企业融资可获得性。
据统计，9月末，绍兴辖内银行小微企业信用贷款余额.22亿元，较年初增加58.58亿元，增长25.62%。
金融服务“三农”、助推区域经济发展方面，绍兴银保监分局指导人保财险绍兴市分公司、太保产险绍兴中支和安信农业绍兴中支3家保险机构成立共保体，共同承保新型农业经营主体综合保险。地方财政和投保主体自缴构成保费，地方财政补助90%保费，即每家新型农业经营主体最多可获补助2万元。
据悉，新型农业经营主体综合保险面向养殖型农业龙头企业、示范性农民专业合作社和示范性家庭农场等新型农业经营主体，包括种养两业成本损失保险、种养两业收益损失保险、固定财产损失保险、雇主责任保险、人员意外伤害保险、公众责任保险、食品安全责任保险等七大方面。投保人可从实际出发，“菜单式”选取所需保险产品。推广至今，绍兴辖内共保体已与27家新型农业经营主体签约，提供风险保障达2.8亿元。
值得一提的是，考虑到疫情期间小微企业、个体工商户、农户等受到的影响，绍兴银保监分局通过部署银行保险机构建立金融服务专员专线机制（金融机构选派至少1名熟悉政策、精通服务的中层干部担任金融服务专员，牵头落实金融惠企政策；开辟1条对外专线负责接收监管部门转办或企业等金融消费者直接来电反映的咨询和申请），进一步畅通了银企之间需求对接渠道，提升了金融助力企业复工复产工作质效。转贷方式“无缝”衔接
发扬“端盘子”精神，当好“店小二”，优化客户体验。绍兴银保监分局先后制定并印发了《关于进一步深化小微企业还款方式创新工作的通知》《进一步加强还款方式创新提升服务实体经济质效》等文件，要求银行业摒弃“一刀切”的做法，探索灵活的还款方式，一事一议确定合理的贷款期限。今年以来，浙江银保监局在辖内加大无还本续贷推广力度，旨在帮助受疫情影响的企业渡过难关。结合浙江银保监局工作部署，绍兴银保监分局将还款方式创新纳入年度重点监管工作，列入日常走访调研和监管谈话的重要内容，明确提出小微企业无还本续贷增长10%以上的监管要求，并按月监测业务开展情况。对创新成效突出的金融机构，监管部门将在业务准入等方面给予一定的政策倾斜。
截至9月末，绍兴银行业无还本续贷业务余额.07亿元，较年初增加.39亿元，增长了81.55%。
同时，该部门引导银行机构通过精简流程、限时办理和预约机制等方式，提升服务效率。目前，绍兴辖内农村中小金融机构正在积极推广“普惠快车”“小微专车”等系统，简化审批程序和手续。诸暨农商银行特别实施了限时办贷制度，将办贷效率纳入对客户经理考核奖惩，小微企业存量贷款基本实现“当天周转”。
疫情期间，在绍兴银保监分局指导下，绍兴保险业有效发挥“社会稳定器”和“经济减震器”的作用，为稳企业、稳经济、稳发展提供保险保障和服务。
随着疫情在海外的蔓延，外贸企业面临款项无法及时回收、货物运抵后被退后、政府贸易管制等各项风险。针对这些困难和风险，绍兴银保监分局引导保险机构发挥自身优势，聚焦企业经营风险，主动向外贸企业提供履约咨询、风险管理等增值服务，促进外贸企业转危为机、逆势发展。
太平洋产险绍兴中支在向外贸出口企业提供出口信用保险的同时，邀请专业公司对外贸出口企业进行业务辅导，为外贸出口企业提供交易对象资信调查服务。同时提供交易对象风险全球预警服务，确保投保企业能及时获悉交易对象所处行业风险苗头，提前采取措施控制相关风险。
中国信保绍兴办事处持续更新发布国外政府贸易管制政策，利用线上渠道及时为企业提供风险主体异动监测和预警服务，帮助企业提升风险管理能力。
来源：科技金融时报（通讯员阮星笛记者赵琦）
编辑：王航飞
校读：楼昊
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