在银行坏账规模不断攀升的情况下，银行如何发放贷款以及贷款去向何处更受
如农业银行绍兴分行因发放用途不真实贷款、贷前调查不尽职且新增贷款形成不良，被罚款50万元；中信银行绍兴分行因贷款发放不审慎，被罚款30万元。
此外，浦发银行绍兴分行因违规代保管经客户签章但关键条款空白信贷资料，被罚5万元；还有5家城商行、农商行、村镇银行等小型银行分别因办理无真实贸易背景银行承兑汇票业务、发放无真实用途小额贷款降低户均贷款金额等原因被处以5万-40万元不等的罚款。
一位银行人士表示，自去年银监会对原有《行政处罚办法》进行修订，从去年9月起开始公示对银行的处罚，提高处罚信息的公开程度以后，银行业的法律法规红线更加透明。
据不完全统计，这一年多以来，在银监部门公示的罚款缘由中，贷款业务是其中的一个“重灾区”，违规做法主要包括贷款审核不审慎、违规发放关系贷款、以贷转存虚增存贷规模等。此外，银行贷款出现贷后资金监测不力，导致贷款被挪用或者信贷资金流向股市、房市等也很常见。受罚的银行从国有大行、股份制银行到城商行、农商行乃至村镇银行、农村信用社不等。
尤其在今年监管部门三令五申禁止银行贷款用于个人房屋首付款后，工商银行、民生银行等都曾吃到当地银监局开出的罚单，理由几乎都是未发现“首付贷”问题，严重违反审慎经营规则等。
在这些罚单的背后，也可一窥银行的风控问题。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，银行应该把控制风险放在第一位，但有时在受到一些利益驱动的情况下，银行为了达到一定的业绩，可能会扩大放贷规模，以及对贷款审核放松等。
以此次受罚的农行为例，该行目前在五大国有行中不良率最高。截止到今年9月30日，农行不良率达到.39%，不良贷款余额较年中增长近45亿元，达到98.亿元。事实上，从年开始，农业银行的不良贷款余额就一路攀升。年末，该行不良贷款余额为18.67亿元，同比增长70%。到今年二季度末，该行不良贷款余额达到53.89亿元，占商业银行不良贷款余额的15.7%。
北京商报崔启斌程维妙
延伸阅读：
一位行长把放贷、风控经验整理成了段子（赶紧收藏吧）
信贷理念、文化篇
1、世界上没有一家银行是因谨慎放贷而破产的，只有因过度发放贷款而倒闭。
、任何一个傻瓜都能把钱放出去，而收回它则需要相当大的本事。
3、银行的基本职能是预测、承担和管理风险——前美联储主席格林斯潘。
4、风险是客观存在的，风险带来了市场机会，就风险管理而言，识别是核心，管理是必备手段
5、市场营销部门是在做加法，风险审查部门是在做减法。
6、以客户为中心，你不可能了解所有的客户，你不可能服务所有的客户，我们应该尽量去满足一部分客户的全部需求。
7、做资金生意，只能是救急，不救难！面对暴利，宁可放过，不可做错。
贷前审查审批篇
1、我经历过银行这个行业的起起落落，我还是认为在调查时，没有什么能替代下面三个最主要的问题：你要这笔贷款干什么？你准备用什么偿还这笔贷款？你说的还款方法无效时，还准备怎么偿还？
、我没有什么聪明的智慧，我只是能沉住气听完坐在我办公室的借款申请人讲“故事”，而不是急于表态。当我听完“故事”后，把不太动听的“故事”留下，而对非常动听的“故事”婉言谢绝。对于受理的贷款申请，列出核心问题让客户经理一件一件地认真调查。不论调查有多么困难，我也要让客户经理找到具体的数据或信息，模糊的或大概的东西我们不接受。有时候我会亲自查企业的库存数字或向同业咨询。我们的客户经理是侦探，而我是探长。我们贷款的整体质量很好，违约率一直在3%以下。我们的工作比较扎实。有相当部分客户是中小型企业，是被别的银行拒之门外的。但他们信用很好，是我们经过详细调查发现的。这些企业虽然小，但很健康结实。——一位行长的话
3、一般来讲，客户经理所要做的三件事，一是尽可能多地了解情况并抓住主要问题，二是核实这些情况的真实性，三是对贷款能否受理作出自己的判断。
4、“你把客户的经营情况和资金状况都搞清楚了吗？”——某支行行长感言。
5、我在基层银行工作，经常跑企业，直接接触企业的各级管人员，得出一个结论：厂长的素质就是企业的素质，领导者的素质决定了贷款项目的成败。看企业首先要看厂长，看他的人品素质怎样，精神状态是否积极向上，工作思路是否清晰流畅。企业家有许多精神上的东西，靠电脑评级是评不出来的。”
6、“看公司不但要看它的经营和财务情况，还要看老板或经理下班以后干，什么，和什么人在一起。如果他天天和政府官员在一起，那一定是想找什么好事或者遇到了什么麻烦。如果他经常和银行工作人员在一起，那一定是公司资金紧缺，还需银行援手。如果他左右不离公检法或江湖兄弟，那一定还有铤而走险的事需要摆平。相反，如果一家公司的老板或经理不是成天往政府部门跑，而是往国内外同业跑，往产品市场或资金市场跑，那他一定会变成行业中的先进。如果银行对他的公司彬彬有礼、公事公办，那公司一定是财务健康、运行良好。”
7、出借人应当善于利用多种渠道去调查客户的信用，这些渠道包括：（1）直接向授信者索取；（）向行业协会等机构索取资料；（3）向政府有关机构查询，这些机构包括工商、税务、房产、车辆管理、法院等；（4）向借款人上下游客户、邻居、员工、朋友等查询；（5）订阅查询相关资料，资料来源有以下几种：来自官方资料：政府部门的个有关机构发表或公布的经济动态，经济指数、物价统计、商品走势、市场行情、来自行业协会资料、来自专业及一般新闻杂志。（6）委托专业资信调查机构调查；（7）利用企业信用信息查询平台、被执行人信息查询平台等查询平台等。
部分公开查询渠道列举：
（一）主体信息查询：
（1）国家工商总局“全国企业信用信息公示系统”，网址：北京治白癜风的哪家医院最好白癜风医院怎么样
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